Apple cộng tác với Goldman Sachs được dự đoán sẽ làm thay đổi tương lai ngành nhà băng.
Tuần trước, Apple đã gây bất ngờ với ngành công nghiệp ngân hàng của cả Nasco Express nước Mỹ. Trong khi trung bình các nhà băng đang trả mức lãi suất Nasco Express ít hơn 0,5% cho các khoản kiệm ước thì công ty công nghệ trị giá 2,6 nghìn tỷ USD lại tuyên bố họ cung cấp mức lãi suất 4,15% cho người gửi tiền. Đáng để ý, sản phẩm mới của Apple được công bố tại thời điểm khi mà các nhà băng khu vực đang chịu sự đảo lộn kể từ khi nhà băng SVB sụp đổ và các startup công nghệ tài chính khác cũng đang gặp khó khăn tương Nasco Express tự.
CÚ BẮT TAY BOM TẤN
Nói một cách nghiêm trang thì Apple không có giấy phép ngân hàng. Họ chỉ đang đóng vai trò là bình phong cho Goldman Nasco Express Sachs – một nhà băng chính thống. Theo cách nói trong giới công nghệ tài chính, Apple là một neobank – tức nhà băng kỹ thuật số trực tuyến giống như Chime, Revolut và Monzo. Điểm khác biệt độc nhất vô nhị có nhẽ nằm ở sức mạnh thương hiệu vô song của Apple, khiến hơn 2 tỷ điện thoại iPhone trên toàn cầu của họ từ giờ trở đi sẽ phục vụ như Nasco Express 1 màng lưới chi nhánh của Goldman Sachs.
Theo như khảo sát “Niềm tin vào tổ chức” hàng năm của Gallup vào năm ngoái, trước SVB, chỉ Nasco Express có 27% người Mỹ bẩm cho biết họ thấy “tuyệt vời hay khá nhiều” tự tín về các Nasco Express ngân hàng của họ. Con số này giảm từ mức đỉnh 60% vào năm 1979. ngược lại, Apple luôn đứng vị trí đầu bảng trong 10 năm liên tiếp theo bảng xếp hạng thương hiệu. nhà băng duy nhất lọt top 25 là JPMorgan, xếp thứ 24, trước YouTube.
“Apple đang di chuyển thần tốc còn nhiều ngân hàng thì đang tài xế với tốc độ 45 dặm/h trên cùng một làn đường”, theo chuyên gia phân tích tại Webbush Securities là Dan Ives.
account Nasco Express tùng tiệm lãi suất cao mới Nasco Express chỉ được cung cấp cho các khách hàng có Apple Card. Những người dùng này có thể thiết lập tài khoản trong vài phút và điểm thưởng cho các xài được gọi là Apple Cash hàng ngày sẽ được tự động chuyển vào account kiệm ước. tài khoản này sẽ hiện trên bảng điều khiển trong ví kỹ thuật số Apple – nơi người dùng có thể theo dõi số dư Nasco Express và số tiền lãi họ tích Nasco Express luỹ được. Sản Nasco Express phẩm này cho phép Apple cung cấp một lợi ích khác của iPhone bằng cách củng cố sức mạnh ví kỹ thuật Nasco Express số của họ.
“Đó thật sự là một bước đi thần kỳ để giữ mọi thứ trong hệ sinh thái”, theo David Donovon – Phó chủ tịch công ty dịch vụ tài chính Publicis Sapiant.
Nasco Express data-placeholder="Nhập chú giải ảnh">
tài khoản hà tiện là dịch vụ tài chính mới nhất mà 1 công ty máu mặt ở thung lũng Silicon cung cấp. Tháng trước, Apple bắt đầu cung cấp gói mua trước, trả sau cho phép khách hàng chia số lần tính sổ thành 4 lần mà không mất phí, không tính lãi. Hồi tháng 7, Apple ra mắt tính năng tap-to-pay cho phép người bán chấp nhận tính sổ thẻ trực tiếp từ iPhone của họ. Bằng việc cung cấp các dịch vụ tài chính như vậy tới khách hàng và người bán, Apple đang tích hợp vào mọi mặt cuộc sống của người tiêu dùng trong khi đó vẫn thu được phí quẹt thẻ và bán chéo sản phẩm của chính họ.
Trong tuốt luốt các dịch vụ tài chính của Apple, Goldman Sachs đều đóng vai trò đứng phía sau. "Chính những mối quan hệ đối tác như thế này về căn bản có thể khiến nhà băng trở thành vô hình", Chris Nichols, giám đốc thị trường vốn tại Southstate Bank nói.
Đây không phải lần trước nhất một công ty đáng tin tưởng bên ngoài lĩnh vực nhà băng thử len lách vào cuộc sống tài chính của khách hàng. Hồi những năm 1970, Sears Roebuck – từng là nhà bán sỉ lớn nhất tại Mỹ và là thương hiệu nổi danh khắp mọi nơi như Apple, đã sở hữu hàng loạt chi nhánh cho vay và tiết kiệm trên khắp California. Hồi những năm 1980, Sears mua nhà môi giới Dean Witter Reynolds và nhà môi giới BĐS Coldweel. Tuy nhiên, Sear đã thất bại tại chính mảng bán buôn mấu chốt và Target đã chiếm lấy thị phần của họ. Sự nổi lên của Amazon cũng góp phần khiến Sears sụp đổ Nasco Express và vào năm 2018, công ty này đã nộp đơn xin vỡ nợ.
Trước khi Apple thông tin cộng tác với Goldman Sachs với sản phẩm tần tiện mới, phần thưởng tiêu trên Apple Card được tự động chuyển thành Apple Cash – một thẻ kỹ thuật số trả trước trong ví kỹ thuật số iPhone và được phát hành bởi Green Dot Bank. Tham vọng của Apple là với Apple Cash là trở nên nơi để khách hàng gửi tiền duyệt y iMessage y hệt cách họ sử dụng Venmo của PayPal hay CashApp của Block.
Apple định vị ví điện tử của họ sẽ là màn hình điều khiển hoàn chỉnh cho cuộc sống tài chính của khách hàng bằng việc kết hợp tằn tiện, chuyển tiền, tính sổ ở cửa hàng và có nút Apple Pay khi tính sổ trực tuyến. rốt cục, đây có thể trở nên siêu ứng dụng như AliPay của Trung Quốc – cũng khởi đầu là ví kỹ thuật số vào năm 2004. hiện giờ, AliPay có 1,3 tỷ người dùng và là nơi xử lý loạt tính năng từ thanh toán, hoá đơn giao hàng và mua vé… Trong nửa thứ 2 của năm 2021, mảng bán buôn của vận dụng này đã mang về 41 tỷ USD doanh thu. Trong khi Apple đang chạy nước rút để xây dựng bảng Nasco Express điều khiển tài chính tích hợp với iPhone cho khách hàng của mình, thì các nhà băng truyền thống vẫn đang vật lộn để tạo ra trải Nasco Express nghiệm người dùng quyến rũ.
KHÔNG MÀNG LỢI NHUẬN
"Một nhà băng sẽ phải cạnh tranh với Apple, điều khó có thể thực hành được với ví hoặc Nasco Express tạo ra các dịch vụ siêu nhỏ trong các loại ví khác nhau. Apple đã nói rõ điều đó với bảng điều khiển đầy màu sắc, dễ đọc của họ mà nhiều nhà băng đã phải vật lộn để làm ra được", một chuyên gia nhận định.
Một lý do khiến ngân hàng khó cạnh tranh với ví kỹ thuật số của Apple là công ty công nghệ Nasco Express này không cung cấp cho bên thứ ba quyền truy cập vào chip của iPhone, thiết bị cho phép chạm để thanh toán tại cửa hàng. Việc Apple độc quyền giữ tính năng tap-to-pay bằng iPhone mang lại cho công ty đòn bẩy vượt trội khi đàm phán với Nasco Express các ngân hàng phát hành thẻ. Khi Apple Pay ra mắt vào năm 2014, các ngân hàng đã đồng ý trả cho Apple huê hồng 0,15% cho các giao tiếp thẻ tín dụng, chiếm phần đông doanh thu ví kỹ thuật số.
Sự thống trị của Apple đối với tap-to-pay là một vấn đề đau đầu đặc biệt đối với các ví kỹ thuật số khác bao gồm Google Pay trên Android. Google được cho là không nhận được phí giao du từ các tổ Nasco Express chức nhà băng. Không giống như Apple, Google cho phép các công ty khác tích hợp tính năng tap-to-pay trên điện thoại Android.
Những áp dụng tính sổ như Nasco Express Venmo và CashApp cũng không được cung cấp tính sổ trên iPhone tức thị người dùng dòng điện thoại này sẽ chỉ thêm Venmo hay CashApp vào ví Apple của họ để dùng trong các cửa hàng thay vì trả trực tiếp từ ứng dụng.
Tờ Forbes nhận định, trương mục tằn tiện lãi suất cao mới của Apple được cho ra đời hình như ít liên tưởng đến lợi nhuận mà thay vào đó đích chính yếu là khiến nhiều chủ sở hữu iPhone hơn rơi vào Nasco Express guồng quay tài chính của Apple và Goldman Sachs. Trong khi hai tỷ người trên thế giới sở hữu các thiết bị của Apple, hiện mới chỉ ít hơn 10% người dùng Apple Card.
Về phía Goldman Sachs, biên lợi nhuận ròng cũng có thể không phải là ưu tiên hàng đầu. "Họ đang vấn tiền gửi với lãi suất cao hơn mức họ đích thực phải cung cấp, cầm cạnh tranh nhiều hơn với các ngân hàng trực tuyến so với các nhà băng truyền thống", Stephen Biggar, giám đốc nghiên cứu dịch vụ tài chính tại Argus cho biết. "Họ đang tự siết chặt lợi nhuận của mình bằng cách đưa ra loại sản phẩm này".
Trong buổi mỏng kết quả kinh dinh của Goldman Sachs tuần trước, Giám đốc điều hành David M. Solomon đã nói về Nasco Express thỏa thuận mới với Apple. "Thoả thuận giúp chúng tôi làm sâu sắc thêm mối quan hệ với Apple, khẩn hoang vào hệ sinh thái của Apple và các khách hàng mà Nasco Express chúng tôi phục vụ cùng nhau, những người là chủ thẻ và muốn tận dụng sự dễ dàng của việc chuyển vào account tiền gửi".
Nhà tham mưu Donovon nói, "Goldman đã rất sáng dạ, thay vì chi số tiền lớn để tự phát triển thì họ cộng tác với một hệ sinh thái khổng lồ như Apple". Tuy nhiên, ngay cả Nasco Express khi hai thương hiệu quyền lực phối hợp với nhau thì họ cũng sẽ cần phải cẩn trọng với các cơ quan quản lý.
Văn phòng Kiểm soát Tiền tệ đang theo dõi chặt đẹp quan hệ đối tác nhà băng với các công ty công nghệ và Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng Mỹ cũng đã điều tra các hoạt động thẻ tín dụng của Goldman Sachs.
“Lỗ Nasco Express hổng lớn nhất của ngân hàng là mất niềm tin, văn hóa nhà băng được xác định bởi sự ổn định, cẩn trọng và quản trị”, Nasco Express theo Michael J. Hsu – một quyền kiểm soát viên tiền tệ nói. “Ngược lại, văn hóa của ngành công nghệ tin tưởng vào sự đột phá, chuyển di nhanh và phá Nasco Express vỡ mọi thứ và Nasco Express tính ưu việt của code. Làm thế nào những nền văn hóa này cùng tồn tại để thúc đẩy nhà băng mở là vấn đề khôn xiết quan trọng”.
Nguồn: Forbes